中行的 “随心智贷” 在朋友圈简直火出圈！作为一款纯线下审批的个人消费类贷款，它和农行集团 e 贷一样，在同类产品中脱颖而出。不仅额度最高能到 30 万，按日计息，无需担保，还能随借随还，方便得很。

为什么这么受欢迎呢？主要是它对申请人挺友好，有社保 1 年就能申请，查询和贷款笔数限制都比较松，特别看重还款来源。

产品特色

1、工薪贷是银行为那些有稳定、持续工资收入的企事业员工准备的个人信用循环贷款。

2、像公务员、国企员工、待遇和公务员差不多的全额事业编制人员（比如教师、医生），还有普通单位员工都能申请。

产品详情

贷款金额：最高可贷 30 万。

贷款期限： 3 年。

贷款利率：利率区间在 3.3% - 3.7%。

还款方式：采用 3 年先息后本的方式，中途无需过桥资金，随用随还，提前还款也没有违约金。

申请条件

年龄：22 - 60 周岁，大陆户籍。

准入要求（满足其中一项即可）：

1、以公积金进件：

①普通单位：个税得满 2 年（有 24 个月工资记录）

②优质单位：比如事业单位（老师、医生、律师、建筑师等）、国企、上市公司、500 强单位，个税满 1 年以上即可。

2、以个税工资进件（个税大于 1 万以上）：

①普通单位：公积金需连续缴满 2 年以上。

②优质单位：公积金连续缴满 1 年以上就行。

3、以按揭房进件：中行按揭房需满半年，他行按揭房要满一年。

4、以社保进件：社保满 1 年，不看基数，只要微信收入或工资私人转银行卡能体现 1 万以上。

征信要求

1、一年内不能出现 “2” 的逾期情况；两年内不能出现 “3” 的逾期；整体不能有连续三次、累计六次逾期记录；征信当前不能有逾期，五级分类需正常（不然没法提款）。

2、信用负债余额加上信用卡已使用额度不超过 50 万，50 万以内的负债银行看得相对宽松，30 万以内的负债基本不影响额度。

3、信贷类机构数不超过 3 家，小额网贷几千块的可以不用结清。

4、当月查询次数小于 4 次，3 个月内小于 6 次，1 年内小于 15 次。

额度计算

1、本行按揭房月供 × 72 倍 - (信贷余额 + 信用卡已使用额度)。

2、他行按揭房月供 × 36 倍 - (信贷余额 + 信用卡已使用额度)。

3、公积金 / 社保 / 纳税 / 缴费基数 × 36 倍 - (信贷余额 + 信用卡已使用额度)，优质单位基数按 60 倍计算。

4、负债 30 万以内不扣减额度。

申请材料

必备材料：身份证、中国银行卡、实名制手机号。

辅助材料：打卡工资截图或者公积金截图或者执照（或者收入证明）、房贷流水、联系人信息。

注意事项

这款产品不同网点要求差异较大。有些网点要求本行按揭房，或者公积金，或者本行打卡工资；但有些网点只要名下有按揭房，或者有社保就可以。

所以符合要求的朋友，千万别盲目申请，可以问卡德老师详细咨询，避免影响征信。

最近这段时间，这款产品的征信要求比较宽松。孙老师就碰到过一个客户，只有他行按揭房和社保，负债十多万且没工作，最后却成功批款20 万，年化利率 3.7%，3 年期，先息后本。

目前产品正处于窗口期，也就是中介常说的 “放水” 阶段。因为中行个贷业绩考核重点在开户数，也就是银行卡的开户数量，一旦户数达标，产品可能又会收紧。所以有资金需求的朋友，得抓紧这个机会啦！