“你每多缴一年，基础养老金就会多2%到3%。”养老金专家李明在节目中揭开了退休金分档的真相：全国61.2%的企业退休人员月养老金在2000-4000元之间，而超过4000元的仅占11.7%。为什么同样工龄，北京退休金比武汉高？为什么缴费基数三倍差异会导致月退休金相差4800元？关键在于缴费年限、缴费基数和社会平均工资这三驾马车。节目不仅提供了基础养老金和个人账户养老金的计算公式，更戳破最大误区——缴满15年只是起点，多缴长缴才是提升档位的核心。你是否也曾以为城乡居民养老保险更划算？专家告诉你，职工养老保险的长期增值潜力才是养老保障的关键。

Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人小雨。今天，我们特别邀请了养老金专家李明老师来和大家聊聊退休金那些事儿。李明老师跟大家打个招呼。大家好，我是李明。很高兴来到节目分享退休金话题。咱们今天一上来就想跟大家聊一个特别现实的话题，就是小区里面大家退休金的事，大家一聊天，发现好像大家的退休金也就那样，没啥太大差别。然后，咱们今天就来好好聊一聊，这退休金到底是怎么分档的，为什么大家会的退休金会不一洋，以及你未来到底能够拿到一个什么样的退休金？没错，这些都是大家特别关心的问题那我们就开始，咱们先来聊第一个话题，退休金的分档的细节，咱们先来聊一聊2025年企业退休人员的养老金到底是怎么分档的就其实全国的企业退休人员他的养老金是一个什么样的？分布，61%点二的人，他的养老金是在2000到4000块钱一个月，那这就已经占到了大多数了，听起来就是说，大部分人其实退休后的收入也就是在这个区间内。浮东没错，那还有28%点一的人，他的养老金是在2000块钱以下，那只有百分之十一点七的人，他的养老金是在4000块钱以上。那这就是一个什么样的分布，就是一个中间大两头笑的这样的分布，那说明什么，说明大家的养老金的差距其实没有大家想象中的那么大，那是不是不同的地区之间养老金的差距会更明显一些。对，没错，那你像北京、上海这种经济发达的地方，它的养老金的水平肯定是比全国的平均水平要高。那你像一些荆棘比较落后的地方，他的养老金的水平也会偏低一些那这是为什么因为各地的这个计发基数不一样，那这个是跟当地的这个工资水平物价水平都是有关的。那是不是说，这个养老金的分档，其实背后就是按照一个什么样的标准，澜定的其实养老金的这个分档它主要是看你的缴费年限你的缴费基数，然后还有就是你退休的时候当地的社会平均工资这些东西来决定的。那你的这个养老金就会越高。也就是说，我如果想要我的养老金往高里走，我是不是就要在缴费年限上缴费基数上多下功夫。没错，就是你每多缴一年，你的基础养老金就会多2%到3，然后你如果是在一个高的缴费基数下，你个人账户的钱也会累积的更多。那你退休的时候，当地的社会平均工资越高，你个人的账户的钱也会发的越多，所以你想要你的养老金高，这几个方面都要考虑进去。好了，关于养老金分档的细节，咱们就先聊到这儿，休息一下马上回来。那我们来进入到第二个部分，就是说，为什么大家的退休金会不一样那这里面到底是什么原因？其实最核心的就是你的缴费年限，你如果缴费年限越苍你个人账户里面的钱就会越多，然后你的基础养老金也会越高，那这个差距就很明显了。原来缴费年限的影响这么大。对，没错，没错，你比如说，像这个案例里面的，刘叔和陈叔他们两个人就是一样的缴费基数，但是因为陈叔多了10年的缴费年限，他的养老金就多领了840块钱。那这就是一个很直观的例子，那除了这个缴费年限之外，还有什么原因会让大家的退休金有这么大差别缴费基数对，这个也很关键，你如果一直都是按照一个高的缴费基数去交的话，那你的个人账户里面的钱就会累积的更快，然后你退休的时候的基础养老金也会更高。那这个为什么比如说像深圳的小王和小李他们两个人就是一样的缴费年限但是因为小李的缴费基数是三倍于笑王的，所以他的养老金就多领了4800块钱。原来缴费基数的影响这么大。没错，而且这个缴费基数它不光是影响你个人账户的钱，它还会影响你的退休金的调整。对，就是你如果一直以来都是按照一个高的基数去交的话，那你每年的调整的时候，你也会多拿一些。那这个为什么大家都说，想要退休金高的话，就要多缴长缴，其实背后的门道就在这里。那是不是说这个不同的地区之间，这个退休金的标准也是不一样的。对，没错，你像这个武汉和北京那同样的一个工龄，同样的一个缴费基数，但是因为北京的社会平均工资高，所以北京的退休金就高。那这个就是为什么？大家会说，一线城市它的退休金整体水平是要高于其他城市的那这也是为什么大家会说同样的工龄同样的缴费年限。但是你在不同的地方退休，你的生活水平也是会有比较大的差距的。聊了这么久的退休金差异原因感觉信息量不小，咱都歇会儿喝口水待会儿继续。如果我们想要更精确的知道自己未来能拿多少退休金，有没有一些比较实用的方法可以遵循。其实就是你可以通过这个官方的一些渠道，比如说你可以登录这个国家社会保险公共服务平台，然后按照它的提示去操作就可以了。那或者是说，你也可以直接去线下的社区社保站，让工作人员帮你打印这个养老金的发放明细单那你这个金额一看就知道了，有没有一些比较简单的公式，可以帮我们大概的去估算一下自己的退休金，其实退休金它分为两部分，一部分，司机础养老金，一部分是个人账户的养老金，那基础养老金，它是跟你这个当地的计发基数你的缴费年限你的缴费指数都是有关系的公式就是当地的计发基数乘以1，加上你的缴费指数除以2，再乘以你的缴费年限，再乘以1%。那个人账户的养老金，就是你这个个人账户的储存额，除以这个计发月数，听起来还挺挺容易理解的。对，那你比如说，像这个湖南长沙的灵活就业人员，他想要虞姬自己60岁的时候能拿多少退休金？那他就可以用当年的基数，乘以2，乘以20%，乘以12，再除以139，那这个就是他每年要缴的档次。那他就可以算出来，自己大概在哪个档位。对，那这个只是一个简化版的公式，实际的计算还会更复杂一些。那是不是说，我们在缴费的过程当中，有一些坑是大家最容易踩的，会导致我们最终退休的时候反而会少领钱，最常见的就是很多人，他都觉得，我好像缴满15年就可以了，但其实你缴满15年，你顶多就只能拿一个最低的保障。那你如果你能够多缴几年，或者说，你能够在一个高的档次里面交那你未来升档的机会就会大很多。原来交满15年并不是终点，没错，而且还有很多人会误以为说，城乡居民养老保险比企业职工养老保险要划算，但其实它也是要根据你自己的情况来看的，那比如说像一些灵活就业的人员，或者说一些没有固定工作的人，那其实你按照高的档次，去缴居民养老，你15年下来可能也只能拿到一个很有限的收入。对，那如果你能够像职工养老一洋多缴长缴那你未来的涨幅也会更明显，那这个才是真正的一个多缴多得，那很多人还会忽略掉退休金，它并不是说一成不变的，那国家每年会根据你这个物价水平工资水平来进行调整那你如果说是高的档次，那你每年的涨幅也会更明显一些那你如果说是低的档次，那你可能就基本上就是维持一个最低的保障。那你如果想要你的退休金更高，那你肯定就是在年轻的时候就要多想办法去提高自己的缴费水平，对，那已经退休的人，那你也要记得每年去核对一下你的养老金的调整的金额如果是有疑问的，要及时的去联系社保局，那你才能够真正的让自己的这个养老保障是实打实的好吧，今天我们就聊到这对，然后大家也可以去评论区里面晒一晒自己的养老金，也可以帮大家去算一算，未来到底能拿多少钱。好了，那就是这期节目了，咱们下期再见。